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台灣社會「財物素養」的知識空缺

近日因為「單親媽媽財務困境,勒死兩個孩子」的新聞,和伙伴們有一段滿長的討論。我們後來的重點並不放在事件主角該不該死、是否泯滅人性。我們的重點放在:是什麼讓這個母親走到絕境?如何避免其他年輕人 — 當然我們至少力所能及的是我們的孩子 — 步上後塵?

最後我們討論到了:「財物素養」這個觀念 — 與此個案有關係,並且,我們回想身旁的一些人,都可能因為沒有及早培養「財物素養」,最後人生陷入困頓,甚至連累身旁的人。而在這個最極端的個案例,則是(部分地)導致一宗髮指罪行、兩個孩子的生命,以及母親的人生前途。

在此所說的「財物素養」,並不是「財務」專業關業;不是看懂或製作財務報表。也並非「理財知識」,並不是關於如何致富、用錢賺錢、財務自由,或是年收益率幾十趴的知識。「財物素養」是關於更基礎的意識與理解。

思考整理一下,我的孩子從小到大,他需要對這些課題逐漸有清晰的掌握與理解、逐漸有判斷、規劃、實作的能力:

– 理解:什麼樣的生活形態,對應的是什麼樣的財務代價。
也就是:自己現在的生活,是用多少財務資源支撐起來的,以及任何具體的改善,對應多少財務代價。

– 學會:自己所需要的物品、財產、工具、服務,如何以實惠合理的方式/代價取得?

– 學習:對於取得的物品、財產、工具、服務,應該如何保存與運用,可以對人生取得最大的效益?

– 理解:哪些是金錢之外的重要資源?這些資源如何與金錢共構,支持人生?

– 設想:自己需要什麼樣的生活,並計算這樣的的生活背後,需要多少金錢與非金錢的資源?

– 衡量:在人生的歷程中,可能要承擔哪些自己個人以外的責任,這些責任中,又需要多少金錢與非金錢的資源?

– 衡量:在人生的歷程中,自己以及相關的人,可能遭受哪些意外損失?為預備這些意外,該做哪些準備?

– 理解:社會/市場上,什麼樣的工作形態、勞務付出,可以換到多少財務收益?

– 推估:自己未來如何發展事業,取得收入,支撐自己(及家人)的資源需求,以及想要的生活方式,同時兼顧自己的人生理念。(銜接關於 事業資產 與 處境資產 的討論)

– 接觸:各種衡量、管理、貯存、運用財物的方法與工具。例如:開銀行帳戶、學會運用多元支付工具,接觸各種資產形式,以及各種資產的性質,逐一學會運用各種資產類別貯藏/自己的財富,並了解信用與借貸的功能與風險…

這些課題對我們的人生是否重要?在我看來,這是完全毫無疑問的。

但這些知識,在任何學校之中,是否能有系統地、循序漸進地學到?是否能確定在小學、國中、高中、大學畢業時,這些年輕人具備了相對應程度的「財務素養」?

答案確是否定的。而且是嚴重的欠缺。

其結果就是,學生沒有現實感,沒有為了自己人生而學習、準備的意識。學生離開校園後,在發展職涯過程中,許多人也極度缺乏慎重的規劃與準備,因為他們從來沒把這當作重要的、需慎重對待的課題。(許多人之中,其實包括我,我從小也是缺乏準備的人之一,現在逐漸盡力地追趕中。)

這個結果,是可能毀人一生的。

先做個澄清,我並不是金錢財富的信徒。人活著不是為了錢,有多少錢,不能衡量一個人的貢獻與價值。財產富裕的人,未必是誠正、有貢獻的人,他值得多少尊敬,未必與他的財產成正比。富人之中有好人,但另一方面,因不義之財而富,富後仍不仁不善,我們舉得出很多例子。

但在不迷信財富的同時,另一方面,如果一個人在財務方面從未養成慎重態度,始終缺乏基本的素養知能,他的心靈與人格都將是殘缺的,甚至可能可悲地走向自害與害人。

一個缺乏「財務素養」的人,無論他是否有「善良的心」,通常事實上,他都不具備為善的能力。而且通常,他都會傷害別人,尤其是愛護他的人,例如父母手足,尤其是本應由他照顧的人,例如兒女配偶。

一個人月入兩萬元,不見得可恥。如果他,能妥善用這兩萬元過自己滿意的生活,而且能讓(如果他有)家人也能過著平安快樂而有尊嚴的生活,沒有欠錢不還,沒有因為貧困而做些違法或不益社會的事情… 如果這樣,他就毫不可恥,甚至氣值得尊重與佩服的。

相對的,無論一個人賺多少錢,他常常讓家人陷入財務上的困難,常常陷入憂慮,因欠款而破壞了關係,讓他人受連累,這就絕對是很糟糕的現象。而這是我所說的:缺乏「財物素養」。

事實上,我們的教育當中因為極為缺乏「財物素養」,許多人沒有學習、準備、規劃,陷入不必要的困境,最後自害害人。許多人終生成為被財物驅使的奴僕,而非善用財物使生命完滿。許多人因為缺乏「財物素養」,沒有及早學習、準備、規劃,他們錯失人生在財務上更早穩定的機會,無法更有效率地運用人生及他們的時光,做對自己、對家人、對社會更有益的事。

現在要講結論了:

首先,我提議、計畫、希望,我能找到既有的教育模式,讓我們的孩子修寶,逐步完整地學習「財物素養」。若我的朋友們,身旁有這樣的資源,歡迎推薦!

如果目前在這方面,還沒有足夠完整的教育模式,我希望有一群伙伴,在這方面一起努力,建構一個教育模式,不僅幫助我們的孩子,也成為我們的事業的一部分。

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